ペイメントプロダクトについてご紹介します。
現金やカードによる決済に加え、第三者による決済が広く行われるようになりました。 今回は、筆者が自らの業務payment gateway international経験をもとに、決済商品に関するポイントをまとめ、4つの視点から分析しましたので、ご参考になればと思います。
決済商品について、これだけは知っておいてほしいこと
I. 一般的な決済商品の特徴
通常、このような決済商品は、「入金」と「出金」の2つのブロックに大きく分けられる。
以下は、利用の流れを概説することで、各決済商品を簡単に区別したものである。
預金のカテゴリーです。
エクスプレス決済：第一段階(前)：カードのタイイング/サイン、第二段階：支払い。 決済会社のサービス能力：限度額、例外処理。
b2cインターネットバンキング決済：ステップ1：銀行を選択、ステップ2：ゲートウェイジャンプ、ステップ3：決済用インターネットバンキングにログイン(インターネットバンキングの互換性)。
POSカードスワイプ：ステップ1：注文を作成、ステップ2：POSが注文を取得、ステップ3：支払いのためにカードをスワイプ。
撤退のカテゴリー。
法人向けインターネットバンキングでの振込：集計・支払い、手数料無料、ほとんどが個人向け限度額まで。
第三者への支払いに対応するマーチャント決済ツール：集計、支払い/報告。
代理支払い：ステップ1：第三者支払への資金移動、ステップ2：指定支払先への支払い指示。
II.チャネルルーティングについて
決済商品と連動する場合、各社の価格戦略が異なるため、複数の決済会社と連動することが多い。 チャンネルルーティングを行い、状況に応じて異なるチャンネルを切り替えることで、コスト削減を最大化することができます。
一例として、いくつかの決済会社のクイック決済の価格戦略を紹介します。
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最初の2つ(CIMBとTonglian)を例にとってみよう。
P(Tonglian)&P(CIM)上乗せ注文金額が0～60,000の範囲の場合。
トップアップ注文金額が6万円以上の場合、P(CIMB)&P(Tonglian)。
また、両者の銀行が異なるため、限度額もまた異なる。 ユーザーの利便性を考え、コストとトップアップ額を統合し、ユーザーが異なる銀行を選択する際に最適な対応チャネルは、以下の黄色で示した位置としました。
第三者支払規制
決済会社は簡単に開業できるわけではなく、決済事業を行うにはそれに対応したライセンスを取得しなければならないことは周知のとおりである(テンセントの決済ライセンスは以下のとおり)。 同時に、ライセンスを持っているからといって無法地帯になるわけでもなく、中央銀行のオヤジに規制されることになる。
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非金融機関支払サービス管理弁法」関連問題に関する中国人民銀行関連部門長の回答1件から抜粋。
Q：非金融機関はどのような決済サービスを提供できますか?
A: 弁法では、非金融機関支払サービスとは、非金融機関が受取人と支払人の間を仲介して提供する金銭資金移動サービスを指し、ネットワーク決済、プリペイドカードの発行・受付、銀行カードのアクワイアリングなどが含まれることを明確にしています。
ネットワーク決済事業。 本施策でいうネットワーク決済とは、非金融機関が公的・私的ネットワークを利用して受取人と支払人の間で行う金銭の授受を指し、両替、インターネット決済、携帯電話決済、固定電話決済、デジタルテレビ決済などが含まれます。
プリペイドカード発行・受付事業 本施策でいうプリペイドカードとは、営利を目的として発行され、発行者以外の商品やサービスを購入するためのプリペイドバリューを指し、磁気ストライプやチップなどの技術を採用してカードやコードなどの形で発行されるプリペイドカードも含まれます。
銀行カードアクワイアリング事業。 本施策でいうアクワイアリングとは、銀行カード加盟店に代わって、POS端末などを通じて金銭を回収する行為を指します。
その他、決済サービス市場の発展動向に応じて中国人民銀行が決定する決済事業など。
第三者支払の独自規制が当社に与える影響
セントリン決済POSなどのサービスを提供できない。
提携契約のリスク管理資料の提出(例：宝富へのxquan加盟店新規口座番号申請、取引証明資料の作成)。
「政策リスク」は、製品やサービスの不安定さをもたらすもので、最近では主にネットフリックスに反映されています。
デビットでパッケージされたエクスプレス・ペイメントなどの価格調整。
その他の協力内容の変更の可能性。 例えば、資金決済や送金のためのプロビジョニングピア決済口座開設のための夜間利息や、取引パスワードやSMS認証コードの強制確認など、カスタマイズや変更が不可能な顧客体験プロセスなどです。
IV.ネットリンク
2017年に資料209で「ネットリンク」が正式公開されたことは、決済業界全体に大きなインパクトを与えています。
1.Netflixに参加した背景
ネットリンクという "壁 "ができる前は、第三者である決済機関が銀行と直接つながっているケースもあった。 しかし、このモデルでは、中央銀行の決済システムをバイパスするため、銀行と中央銀行が具体的な取引情報や正確な資金の流れを把握することは不可能だった。 一方、第三者による決済の取引規模は近年急速に拡大しています。
アリアドネ社のデータによると、第三者によるモバイル決済の取引規模は2016年末に38.5兆元に達し、前年比215.4%増となりました。
一部の第三者決済プラットフォーム企業では、アカウント監査が甘いなどの管理の抜け穴により、詐欺師が虚偽の情報でアカウントを登録し、実名ではない銀行カードを拘束して盗んだ資金を送金し、キャッシュアウトして利益を得るという事例が発生しています。 この現象は全国に存在し、1,000万元を超えるケースも少なくない。 これほど大規模な産業でありながら規制が比較的緩やかであるため、市場では大きな懸念が持たれています。
ダイレクトリンクモデルは、アンチマネーロンダリング、金融監督、金融政策規制、金融データ分析など、中央銀行の様々な金融業務に大きな困難をもたらしました。
原則的に、どの第三者決済機関も銀行にアクセスすることを望んでいる。 今後、ユーザーが銀行間送金を行うには、銀聯の決済チャネルを経由する方法と、ネットリンクプラットフォームを経由する方法の2つしかなく、銀聯の決済チャネルを経由する場合は、銀行間送金を行うことができません。
典型的な第4者金融サービスプラットフォームとして、Netflix自身は消費者に直接金融サービスを提供せず、資金にも触れず、銀行や第三者金融機関と連携して間接的に市場や消費者にサービスを提供しています。
2.Netflixがもたらすモデルチェンジの内容
Netflix Clearing Limited の登録資本金は 20 億元で、株主は 44 名、うち 38 名は第三者支払機関です。このうち、中央銀行(6つの下部組織を含む)は合計約7億元を拠出し、株式の30%以上を占め、注目されるアリペイとカイペイはそれぞれ約10%の株式を保有しています。
3.ネットリンクが提供する製品の種類は?
3月20日、Netflix Clearing Limited(以下、Netflix)は文書42号を発行し、第三者支払機関ができるだけ早くNetflixチャンネルにアクセスするように促しました。 この文書では、関連するすべてのメンバーが積極的に協力し、プロトコル決済、決済、ゲートウェイ決済、商業委託決済、認証決済の全ビジネス機能の実地テストを完了することを求めています。
契約金：クイックペイメント。
支払い：支払い代行。
ゲートウェイ決済。
商取引受託支払：代金回収・支払代行、認証支払、直接支払。
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